2026년 10월 15일 오후 3시, 전국은행연합회가 9월 기준 코픽스를 공시했습니다. 변동금리 주택담보대출의 기준이 되는 신규취급액기준 코픽스는 3.43%로, 8월 기준(3.18%)보다 0.25%p 올랐습니다.

0.25%p는 한국은행이 2026년 8월 27일 기준금리를 2.75%에서 3.00%로 올린 폭과 같습니다. 8월 기준 코픽스는 인상일이 월말이라 움직이지 않았는데, 9월 기준에서 그 인상분이 한꺼번에 들어왔습니다. 8월 코픽스 3.18% 동결에서 “10월 15일 공시분에 제 크기로 들어온다”고 적었던 바로 그 숫자입니다.

은행들은 이르면 2026년 10월 16일부터 새로 나가는 변동금리 대출에 이 숫자를 반영합니다. 이미 대출을 쓰고 있다면 내 대출의 금리 변경일이 와야 바뀝니다.

코픽스(COFIX) — 은행 8곳이 예금·적금·은행채 같은 것으로 돈을 구해 올 때 실제로 지급한 금리를 가중평균한 값입니다. 은행이 빌려줄 돈의 ’원가’이고, 변동금리 주택담보대출은 이 원가에 은행 몫을 얹어 금리를 정합니다. 기준금리가 코픽스를 거쳐 내 이자까지 오는 경로는 기준금리 인상, 내 대출이자는 언제 오르나에 정리했습니다.

9월 코픽스

세 가지가 모두 올랐습니다. 신규취급액기준에는 기록이 두 개 붙었습니다.

• 2024년 6월(3.52%) 이후 가장 높습니다. 2년 3개월 만입니다.
• 2022년 11월(+0.36%p) 이후 가장 크게 올랐습니다. 한 달 상승폭으로는 3년 10개월 만입니다.

1년 전인 2025년 9월 기준 신규취급액 코픽스는 2.52%였습니다. 1년 사이 0.91%p 올랐습니다.

“0.25%p면 별것 아니네”라고 생각하시면 안 됩니다. 대출 3억 원이면 이자가 1년에 75만 원 늘어나는 폭입니다. 그리고 갱신 주기에 따라서는 0.25%p보다 훨씬 큰 폭이 한 번에 붙습니다. 아래 “체감 시기”에서 계산했습니다.

기준금리 0.25%p 반영

기준금리가 0.25%p 오르면 코픽스도 0.25%p 오른다는 공식은 없습니다. 2026년 7월 16일 인상 뒤 7월 기준 코픽스는 0.13%p 올랐고, 8월 27일 인상 뒤 8월 기준 코픽스는 그대로였습니다.

인상일이 그 달 어디에 놓였는지가 차이를 만들었습니다. 신규취급액 코픽스는 그 달 1일부터 말일까지 새로 구해 온 돈의 평균입니다. 인상이 월말에 있으면 한 달 평균에 인상 뒤 며칠치만 담깁니다.

9월은 1일부터 30일까지 기준금리가 내내 3.00%였던 첫 달입니다. 8월에 사흘치만 담겼던 인상분이 9월에는 한 달 전체에 담겼고, 그래서 0.25%p가 한꺼번에 나타났습니다.

두 번의 인상을 합쳐 놓으면 숫자가 거의 맞아떨어집니다. 기준금리는 2025년 5월 29일부터 2.50%였다가 2026년 7월과 8월에 두 번 올라 3.00%가 됐습니다. 같은 기간 신규취급액 코픽스는 2026년 5월 기준 2.90%에서 9월 기준 3.43%가 됐습니다.

기준금리가 0.50%p 오르는 동안 신규취급액 코픽스는 0.53%p 올랐습니다. 달마다 들쭉날쭉했을 뿐, 두 번의 인상분이 거의 그대로 들어왔습니다.

6월에는 아직 인상 전이었는데도 0.15%p 올랐습니다. 시장금리는 기준금리가 실제로 바뀌기 전부터 “앞으로 올릴까”를 미리 반영합니다.

인상 원인

코픽스는 은행이 낸 이자의 평균이라, 은행이 예금이자를 올려야 오릅니다. 2026년 9월부터 10월 초까지 은행들은 정기예금 금리를 두 차례에 나눠 올렸습니다.

우리은행과 하나은행은 1차와 2차 사이에도 한 번씩 더 올렸고, 표의 2차 칸은 그 기간에 마지막으로 바뀐 금리입니다. NH농협은행도 9월 11일 정기예금 1년 만기를 3.25%에서 3.45%로, 10월 8일에는 NH올원e예금 1년 만기를 3.65%로 올렸습니다.

은행들이 예금금리를 올린 이유는 두 가지로 보도됐습니다.

• 기준금리 인상 — 예금금리의 기준이 되는 은행채 1년물(AAA) 금리가 2026년 8월 10일 3.660%에서 9월 10일 3.858%로 0.198%p 올랐습니다. 1차 인상은 8월 27일 기준금리 인상 2주 뒤였습니다.
• 예금 유치 경쟁 — 주식시장이 흔들리면서 돈이 은행 예금으로 돌아왔고, 금리가 더 높은 인터넷은행·지방은행에 고객을 뺏기지 않으려는 경쟁이 붙었습니다. 5대 은행 정기예금 잔액은 9월 말 1,006조 원으로 5월부터 5개월 연속 늘었습니다.

그래서 9월의 0.25%p가 전부 기준금리 몫이라고 잘라 말할 수는 없습니다. 은행끼리의 경쟁도 함께 섞여 있습니다. 다만 출발점은 두 번의 기준금리 인상이었고, 쌓인 폭도 기준금리 인상폭과 거의 같습니다.

코픽스에 들어가는 것 — 정기예금, 정기적금, 상호부금, 주택부금, 양도성예금증서, 환매조건부채권매도, 표지어음매출, 금융채 여덟 가지입니다. 개인 정기예금만이 아니라 은행채까지 함께 들어가기 때문에, 예금금리와 은행채 금리가 같이 오르면 코픽스도 따라 오릅니다.

남은 인상분

신규취급액 코픽스가 0.25%p 오르는 동안 잔액기준은 0.10%p, 신 잔액기준은 0.08%p 올랐습니다. 덜 오른 것이 아니라 아직 도착하지 않은 것입니다.

잔액기준 코픽스는 은행이 지금 갖고 있는 돈 전체의 평균입니다. 몇 년 전 낮은 금리로 받아 만기가 남은 예금이 아직 섞여 있습니다. 잔액기준은 큰 욕조입니다. 뜨거운 물(높은 금리로 새로 받은 예금)을 부어도 이미 담긴 미지근한 물 때문에 온도가 천천히 오릅니다.

잔액기준과 신 잔액기준은 2026년 4월 기준부터 9월 기준까지 6개월 연속 올랐습니다. 신규취급액기준과의 차이는 9월 기준 0.64%p로 2026년 들어 가장 크게 벌어졌습니다.

신 잔액기준 대출이라면 2026년 10월 15일 공시에서 0.08%p만 올랐으니 당장 걱정할 폭은 아닙니다. 다만 0.64%p는 사라지는 몫이 아닙니다. 새로 받는 돈의 금리가 기존 돈보다 높은 동안에는 잔액기준이 계속 따라 올라옵니다. 반대로 금리가 내려갈 때도 똑같이 늦게 내려옵니다.

체감 시기

새로 대출받는 경우 — 은행들은 이르면 2026년 10월 16일부터 신규 대출에 9월 기준 코픽스를 반영합니다. KB국민은행은 신규취급액기준 코픽스에 연동되는 6개월 변동형 주택담보대출 금리를 연 4.39~5.79%에서 4.64~6.04%로 올렸습니다. 코픽스 상승폭 0.25%p가 위아래로 그대로 붙었습니다.

이미 대출이 있는 경우 — 금리 변경일이 와야 바뀝니다. 6개월 변동이면 6개월마다, 12개월 변동이면 1년마다 그때의 코픽스로 금리를 다시 정합니다. 그래서 갱신 때 체감하는 폭은 “8월 대비 0.25%p”가 아니라 지난번 금리를 정할 때 쓴 코픽스 대비입니다.

6개월 변동은 2026년 3월 기준 코픽스로, 12개월 변동은 2025년 9월 기준 코픽스로 지난번 금리를 정했고, 2026년 10월 16일 이후 갱신에서 9월 기준 코픽스를 쓴다고 해 보겠습니다. 대출 잔액 3억 원 기준으로 이자가 이만큼 늘어납니다.

12개월 변동·신규취급액기준이라면 기준금리가 0.50%p 오르는 동안 0.91%p가 한 번에 붙습니다. 기준금리가 2.50%로 그대로였던 2025년 말에도 신규취급액 코픽스가 2.52%(2025년 9월 기준)에서 2.89%(2025년 12월 기준)로 먼저 올라 있었기 때문입니다.

그렇다고 모든 대출이 이만큼 오르지는 않습니다. 같은 1년 동안 신 잔액기준은 0.30%p 올랐고, 원금을 갚아 잔액이 3억 원보다 줄었다면 늘어나는 이자도 그만큼 작습니다.

가산금리 — 은행이 코픽스 위에 얹는 몫입니다. 여기서 급여이체·카드 실적 같은 조건으로 깎아 주는 우대금리를 빼면 내가 내는 금리가 됩니다. 위 표는 가산금리와 우대금리가 그대로라고 가정한 계산입니다.

금리 변경일에 어느 달 코픽스를 쓰는지는 대출 약정서에 적힌 기준을 따릅니다. 대출 규모별로 0.25%p·0.50%p가 실제 얼마인지는 기준금리 3% 시대 — 내 대출 이자는 얼마 늘어나나에 따로 계산해 두었습니다.

더 오를까요?

9월 기준 코픽스에 담긴 것은 9월 30일까지입니다. 하나은행(10월 1일)·우리은행(10월 7일)·NH농협은행(10월 8일)의 인상은 담기지 않았습니다. 그 움직임은 주간으로 나오는 단기 코픽스에 먼저 찍혀 있습니다.

단기 코픽스 — 만기 3개월짜리 수신상품을 한 주 단위로 모아 평균한 값입니다. 매주 공시되고, 창이 한 주로 짧아서 금리 변화가 가장 빨리 드러납니다. 만기가 짧은 상품만 모은 값이라 월간 신규취급액 코픽스와 수준은 다릅니다.

9월 한 달 동안 단기 코픽스는 3.12~3.17%에 머물렀습니다. 인상 직전 주(2.89%)보다 0.25%p 안팎 높은 자리, 기준금리 인상폭만큼 한 칸 올라선 자리입니다. 그런데 9월 말부터 3.32%, 3.43%로 한 칸 더 올라섰습니다.

10월 1일·7일·8일의 예금금리 인상분은 10월 한 달 평균인 10월 기준 코픽스에 들어갑니다. 다만 코픽스에는 은행채 같은 다른 조달금리도 함께 들어가므로, 예금금리만으로 10월 기준 숫자를 미리 정할 수는 없습니다.

기준금리 쪽은 아직 정해진 것이 없습니다. 기준금리는 3.00%이고, 한국은행이 2026년 10월 22일 금융통화위원회에서 더 올릴지는 그날 결정됩니다. 언론 보도에 따르면 10월에는 동결하고 11월에 올릴 수 있다는 전망이 많습니다.

꼭 확인하세요

뉴스의 3.43%를 내 이자로 바꾸려면 내 대출의 세 가지를 알아야 합니다. 셋 다 대출 약정서(상품설명서)에 있습니다.

1. 기준값 — 신규취급액기준인지 신 잔액기준인지 확인합니다. 9월 기준으로 둘의 차이는 0.64%p이고, 오르는 속도도 다릅니다.
2. 금리 변경 주기와 다음 변경일 — 6개월인지 12개월인지, 다음 변경일이 언제인지 확인합니다. 변경일에 어느 달 코픽스를 쓰는지도 같은 곳에 적혀 있습니다.
3. 우대금리 조건 — 급여이체·카드 사용 같은 조건이 빠지면 코픽스와 상관없이 금리가 오릅니다. 갱신 전에 조건을 채우고 있는지 확인합니다.

변동금리를 고정금리로 바꿀지 고민하고 있다면 고정금리 주담대, 지금의 정부가 밀어주는 이유는?에 고정금리가 누구에게 유리한지 정리해 두었습니다. 갈아탈 때 드는 비용(중도상환수수료 등)도 함께 비교해야 합니다.

정리

• 2026년 10월 15일 공시된 9월 기준 신규취급액 코픽스는 3.43%로 0.25%p 올랐습니다. 2024년 6월 이후 가장 높고, 2022년 11월 이후 가장 크게 올랐습니다.
• 0.25%p는 8월 27일 기준금리 인상폭과 같습니다. 9월이 기준금리 3.00%로만 채워진 첫 달이라 인상분이 한꺼번에 들어왔습니다. 두 번의 인상(+0.50%p) 동안 코픽스는 +0.53%p 올랐습니다.
• 그 인상분을 실어 나른 것은 은행들의 예금금리 인상입니다. 9월 9~11일에 한 번, 9월 21일~10월 8일에 또 한 번 올렸습니다.
• 잔액기준(3.15%)과 신 잔액기준(2.79%)은 6개월째 따라 오르는 중이고, 신규취급액기준과의 차이 0.64%p가 아직 도착하지 않은 몫입니다.
• 기존 대출은 금리 변경일에 바뀝니다. 12개월 변동·신규취급액기준이면 10월 16일 이후 갱신에서 +0.91%p, 3억 원 기준 연 273만 원이 늘어납니다. 10월 초 예금금리 인상이 담길 10월 기준 코픽스는 2026년 11월 16일 공시됩니다.

참고 자료

• 전국은행연합회 — COFIX 공시 — 2026년 10월 15일 공시된 9월 기준 신규취급액 3.43%·잔액 3.15%·신 잔액 2.79%, 2010년부터의 월별 통계(2024년 6월 3.52%·2025년 9월 2.52%·2022년 11월 +0.36%p), 단기 코픽스 주간 시계열, 다음 공시일(2026.11.16., 단기 2026.10.21.)
• 전국은행연합회 — COFIX 개요 — 정보제공은행 8곳, 산출대상 수신상품 8개, 신규취급액·잔액·신 잔액·단기 코픽스의 산출방법 차이
• 한국은행 — 기준금리 추이 — 2025년 5월 29일 2.50%, 2026년 7월 16일 2.75%, 8월 27일 3.00% 변경일자
• 한국은행 — 통화정책방향 결정회의 일정 — 남은 2026년 회의는 10월 22일(목)과 11월 26일(목)
• 아시아경제 — 연 3.5% 넘본다…5대 은행, 예금금리 줄줄이 인상 — 9월 9~11일 신한·우리·하나·농협 1년 정기예금 인상, 은행채 1년물(AAA) 3.660%→3.858%, 수신 경쟁 배경
• 베타뉴스 — 은행 예금금리 다시 오른다…연 3%대 후반 상품 속속 등장 — 9월 21일~10월 8일 KB·신한·하나·우리·농협 정기예금 인상, 5대 은행 정기예금 잔액 9월 말 1,006조 원
• 글로벌경제신문 — 은행 주담대 변동금리 다시 뛴다…코픽스 ‘3.43%’, 2년 3개월 만에 최고 — KB국민은행 6개월 변동형 주담대 금리를 10월 16일부터 연 4.39~5.79% → 4.64~6.04%로 상·하단 0.25%p씩 조정
• 글로벌이코노믹 — 은행 주담대 변동금리 코픽스 3.43%…2년 3개월만에 최고 — 시중은행이 이르면 10월 16일부터 신규 주담대 변동금리에 반영
• 뉴스1 — 美보다 먼저 올려 시간 벌었다…한은, 10월 기준금리 ‘동결’ 무게 — 10월 금통위 동결·11월 인상 전망
• 미국 연방준비제도 — FOMC 회의 일정 — 2026년 10월 27~28일 회의

이 글은 전국은행연합회 COFIX 공시와 한국은행 기준금리 자료를 바탕으로 정리한 교육용 글이며, 특정 금융상품의 가입이나 대출 전환을 권유하지 않습니다. 예금금리 인상과 은행별 대출금리는 언론 보도로 확인한 값이고, 이자 계산은 가산금리·우대금리가 그대로라고 가정한 예시입니다. 내 대출에 적용되는 기준값·변경 주기·가산금리는 거래 은행에서 확인하시기 바랍니다. (본문 기준일: 2026년 10월 15일)