방송인 송은이 씨가 1993년에 든 은행 연금저축을 아직 갖고 있다고 밝혔습니다. 은행에서 여러 차례 해지를 권유받았지만 33년째 안 깼다는 이야기가 퍼지면서, 옛날에 든 연금을 깨야 할지 고민하는 분이 늘었습니다.

판단 기준은 이자율이 아니라 그 계좌를 언제 만들었느냐입니다. 가입 시기에 따라 연금을 받을 때 내는 세금이 아예 달라지기 때문입니다.

방송에 나온 이야기부터 정리하면

보도된 내용은 이렇습니다.

• 1993년, 월급 20만 원을 받던 시절에 은행 연금저축에 가입
• 당시 적용된 이율이 20%대였고, 지금도 10%대 수준
• 이후 은행에서 여러 차례 해지를 권유받았지만 유지
• 누적 수익률은 30%대라고 밝힘

여기서 한 가지 짚고 갈 것이 있습니다. 방송에 나온 숫자는 그 사람 계좌의 이야기입니다. 상품의 정확한 이름도, 가입일도 방송만으로는 알 수 없습니다. 내 계좌에 그대로 옮겨 붙일 수 없다는 뜻입니다.

그래서 남의 수익률 대신 내 통장에 적힌 가입 연도를 봐야 합니다.

개인연금은 세 세대가 있습니다

세금 혜택이 붙은 개인연금은 지금까지 세 번 모습을 바꿨습니다. 금융감독원 통합연금포털이 이 셋을 나란히 정리해 두었습니다.

개인연금 — 국민연금(나라가 운영)이나 퇴직연금(회사가 적립)과 달리, 내가 직접 은행·증권사·보험사에 계좌를 만들어 붓는 연금입니다. 대신 나라가 세금을 깎아 줍니다.

표로 보면 차이가 더 뚜렷합니다.

소득공제와 세액공제 — 소득공제는 세금을 매길 기준 소득을 줄여 주는 것이고, 세액공제는 계산이 끝난 세금에서 직접 빼 주는 것입니다. 같은 100만 원이라도 돌아오는 돈이 다릅니다 (세액공제와 소득공제, 같은 100만 원인데 결과가 다릅니다).

1993년이라면 세 세대 어디에도 없습니다

방송 이야기에서 가장 중요한 대목은 사실 연도입니다.

세금 혜택이 붙은 개인연금저축은 1994년 6월부터 팔리기 시작했습니다. 방송에서 말한 1993년이 정확하다면, 그 계좌는 세제 개인연금이 나오기 전에 든 것이라 위 표 어디에도 들어가지 않습니다. 보도에 상품의 정확한 이름이 나오지 않아 어느 쪽인지 단정할 수는 없습니다.

이게 바로 남의 이야기로 내 계좌를 판단하면 안 되는 이유입니다. 한 해 차이로 세금이 완전히 달라지는데, 방송에서는 그 한 해를 확인해 주지 않습니다.

내 통장이나 증서에 적힌 가입일을 직접 보세요. 그 날짜 하나가 아래 모든 이야기를 가릅니다.

옛 계좌가 특별한 건 금리가 아니라 세금입니다

사람들이 놀란 건 “20%대 이율”이었습니다. 물론 지금은 상상하기 어려운 금리입니다. 한국은행 기준금리가 2026년 8월에 3.00%까지 올라온 것이 최근 몇 년 사이 가장 높은 수준입니다(기준금리 3% 시대).

그런데 옛 개인연금저축의 진짜 가치는 금리가 아니라 표의 마지막에서 두 번째 줄에 있습니다.

연금으로 받을 때 세금이 없습니다.

지금 만드는 연금저축계좌는 나중에 연금을 받을 때 3.3~5.5%를 뗍니다. 옛 개인연금저축은 그 칸이 비어 있습니다. 조건은 이렇습니다.

• 10년 이상 납입했을 것
• 적립 후 10년이 지나고 만 55세 이후에 받을 것
• 5년 이상 나눠서 받을 것

1990년대에 가입해 지금까지 유지했다면 앞의 두 조건은 이미 채워진 셈입니다.

깨면 잃는 것 세 가지

1. 다시 만들 수 없는 계좌입니다

이 상품은 2000년 12월에 판매가 끝났습니다. 해지하면 같은 조건으로 다시 가입할 방법이 없습니다. 은행이 파는 연금저축신탁도 2018년부터는 신규 판매가 중단됐습니다.

2. 연금 받을 때 비과세 자격

위에서 본 그 한 줄입니다. 깨는 순간 사라집니다.

3. 세금을 도로 뱉어 냅니다

옛 개인연금저축을 중도해지하면 이자소득세 15.4%가 붙습니다. 여기에 국세청이 못 박아 둔 것이 두 가지 더 있습니다.

• 해지한 해에 넣은 돈은 소득공제를 못 받습니다. 그해 분 공제가 통째로 날아갑니다
• 일부만 해약해도 추징세액이 나옵니다. 이미 공제받은 금액에서, 해약하지 않고 남긴 납입액을 뺀 만큼을 다시 걷습니다

30년 넘게 쌓인 이자에 15.4%가 붙는다는 뜻이라, 금액이 작아 보여도 실제로 손에 쥐는 돈은 생각보다 줄어듭니다.

“그럼 은행은 왜 자꾸 해지하라고 할까”

개별 은행이 어떤 이유로 전화를 걸었는지는 밖에서 알 수 없고, 짐작으로 적을 일도 아닙니다.

대신 확실한 것 하나만 기억하면 됩니다. 옛 계좌를 깨는 것과 새 계좌를 여는 것은 별개의 결정입니다.

국세청은 이 둘을 함께 가져가도 된다고 명확히 답하고 있습니다. 옛 개인연금저축은 개인연금저축 소득공제로, 새로 만든 연금저축은 연금계좌 세액공제로 각각 적용받을 수 있습니다. 한쪽을 받으려고 다른 쪽을 깰 이유가 없다는 뜻입니다.

새 상품이 정말 필요하다면, 옛 계좌는 그대로 두고 새 계좌를 하나 더 만들면 됩니다.

내 계좌가 어느 세대인지 확인하는 법

금융감독원 통합연금포털에서 한 번에 볼 수 있습니다. 국민연금·퇴직연금·개인연금(연금저축, IRP)에 흩어져 있는 내 계약을 모아서 보여 줍니다.

회원가입과 본인인증을 거쳐 조회를 신청하는 방식이고, 신청한 뒤 결과가 반영되기까지 시간이 걸립니다. 급하면 가입한 은행에 전화해 가입일과 상품명을 물어보는 것이 가장 빠릅니다.

물어볼 것은 딱 두 가지입니다.

1. 이 계좌의 가입일이 언제인가
2. 상품 이름이 개인연금저축인가, 연금저축인가, 연금저축계좌인가

그래도 깨야 한다면

돈이 급해 어쩔 수 없는 상황이라면, 깨기 전에 두 가지를 확인하세요.

• 전부 말고 일부만 해지할 수 있는지. 남긴 금액이 있으면 추징세액 계산에서 그만큼이 빠집니다
• 은행 연금저축신탁이라면 예금자보호 대상입니다. 은행이 잘못될까 봐 깨는 것이라면 그 걱정은 덜어도 됩니다 (예금자보호 1억 원 — 어디까지, 무엇이 보호되나)

현행 연금저축·IRP·ISA를 중간에 깰 때 얼마를 토해내는지는 연금저축·IRP·ISA 를 중간에 깨면 얼마를 토해내나에 따로 정리했습니다. 연금을 받기 시작하는 순서와 한도는 55세에 연금 신청서를 쓰기 전에에 있습니다.

한 줄로 정리하면

통장에 적힌 가입일이 2000년 12월 31일 이전이라면, 그 계좌는 깨지 마세요. 연금으로 받을 때 세금이 없는 계좌는 그때 이후로 다시 만들 수 없습니다.

2001년 이후에 만든 계좌라면 세금 혜택은 지금 파는 상품과 같으니, 수익률과 수수료를 놓고 연금저축과 IRP, 둘 다 있는데 무엇부터 채워야 하나를 기준으로 다시 따져 보면 됩니다.

참고 자료

• 금융감독원 통합연금포털 — 연금저축 개요 — 옛 개인연금저축·연금저축·연금저축계좌의 판매기간, 세제혜택, 연금수령 요건, 중도해지 과세를 한 표로 비교
• 금융감독원 통합연금포털 — 연금저축 세액공제 — 소득 구간별 세액공제 한도(600만 원)와 공제율(16.5% / 13.2%)
• 금융감독원 통합연금포털 — 내연금조회 — 흩어져 있는 국민연금·퇴직연금·개인연금 계약을 모아 조회하는 곳
• 국세청 국세상담센터 — 연말정산 자주묻는 Q&A 23. 개인연금저축 — 해지한 해의 납입액은 소득공제 불가(서면1팀-104), 일부 해약 시 추징세액 계산(재소득46011-53), 개인연금저축과 연금저축의 중복공제 가능 여부
• 찾기쉬운 생활법령정보 — 사적연금제도 > 개인연금제도 > 연금저축 — 연금저축의 가입·연금수령 요건과 연금소득세율의 근거 법령 조문
• 한국은행 — 기준금리 추이 — 2026년 8월 기준금리 3.00% 확인
• 세계일보 — 송은이, 33년째 묵힌 연금저축 수익률 공개 — 이 글의 계기가 된 방송 내용(가입 연도·이율·해지 권유)

이 글은 금융감독원 통합연금포털의 연금저축 제도안내와 국세청 국세상담센터 연말정산 Q&A 를 바탕으로 정리했습니다. 본문의 세대 구분과 세율은 위 기관이 공시한 값이며, 내 계좌에 실제로 어떤 규정이 적용되는지는 가입일과 상품 종류에 따라 달라집니다. 해지 여부를 결정하기 전에 가입한 금융회사에서 본인 계약 내용을 확인하세요. 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며 특정 상품의 가입이나 해지를 권유하지 않습니다. (본문 기준일: 2026년 9월 13일)